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Bausparen: Vergleichen Sie die besten Angebote - MaxxVergleich
Bausparen ist und bleibt der Renditeknüller unter den sicheren Anlagen. Aber auch für Baufinanzierer lohnt sich die Zinsgarantie. Sichern Sie sich Top-Renditen oder günstige Finanzierungs-Zinsen, je nach Ihrem individuellen Bedarf.
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Bausparen spielt eine wesentliche Rolle in der Eigentumsbildung und der privaten Altersvorsorge. Seit Anfang der Fünfziger Jahre haben deutsche Bausparkassen etwa 1 Billionen Euro für die Eigenheimfinanzierung durch Bausparen ausgeschüttet.
Feste Guthaben- und Kreditzinsen, die unabhängig vom Kapitalmarkt sind, machen das Bausparen bei Anlegern besonders attraktiv. Der entscheidende Vorteil beim Bausparen ist die Kombination einer langfristigen Ansparphase zur Eigenkapitalbildung mit einem niedrig und vor allem fest verzinslichen Bauspardarlehen. Ursprünglich ausschließlich zur Förderung von Wohneigentum gedacht, ist das Bau sparen heute nicht nur ein entscheidender Baustein zum Neubau, Umbau oder Ausbau, sondern Bausparen lohnt sich auch für den renditestarken Vermögensaufbau.
Vergleich von Bausparverträgen
In Deutschland spielt das Bau sparen traditionell eine große Rolle. 50% der Erwerber setzen einen Bausparvertrag von Bausparkassen ein. Dabei stammt im Durchschnitt ein Drittel der Mittel, die für den Bau oder Erwerb von selbst genutzten Objekten aufgewandt werden, aus Bausparverträgen. Bundesweite Bausparkassen wie die Quelle Bausparkasse, Schwäbisch-Hall, LBS, Wüstenrot, BHW aber auch Versicherer wie die Allianz, Alte Leipziger oder Signal bieten gute Konditionen an. Welcher Tarif für Sie der beste ist hat Stiftung Warentest in einem Bausparkassen Vergleich geprüft. Ergebnis: nicht alle Bausparverträge sind für jedermann geeignet. Also am besten vergleichen und beraten lassen.
Grundlagen des Bausparen
Der Erwerb von Haus oder Wohnung ist gewöhnlich ohne Eigenkapital nicht möglich. Es muss angespart werden. Je früher man sich dazu entschlossen hat, desto eher kann man seine Erwerbsabsichten verwirklichen.
Für das Sparen stehen grundsätzlich zwei Modelle zur Auswahl: Entweder man spart gut verzinslich an und muss dann bei der Kreditaufnahme relativ hohe Zinsen in Kauf nehmen, wobei die Höhe dieses zukünftigen Zinssatzes heute nicht bekannt ist; oder man wählt das Bau sparen, bei dem einem niedrigen Zins in der Ansparphase auch ein niedriger und heute bekannter Kreditzins in der Zukunft gegenübersteht.
Die Grundprinzipien des Bau sparen sind bei allen Bausparkassen gleich. Man schließt einen Bausparvertrag ab und spart monatliche Beiträge, die in erster Linie von der Höhe der Bausparsumme bestimmt werden. Die Spar- und Darlehensbedingungen zielen auf einen langfristigen Sparprozess, bieten aber dabei genügend Flexibilität für vermehrte oder verringerte Sparleistungen. Verstärkte Spar- und Tilgungsleistungen sind ohne Weiteres möglich.
Bausparverträge können gekündigt werden; die angesparten Mittel werden einschließlich der Zinsen unter Berücksichtigung bestimmter Fristen ausgezahlt. Das gilt für die gewährten staatlichen Vergünstigungen jedoch nur, wenn die Bindungsfrist von sieben Jahren seit Abschluss des Bausparvertrages abgelaufen ist . Jede Bausparkasse bietet verschiedene Tarife an, die auf die unterschiedlichen Interessenlagen der Kunden abgestellt sind. Um den Darlehensanspruch zu erhalten, muss jeder Bausparer einen Teil der Bausparsumme (Bausparsumme = Sparanteil + Darlehensanteil) ansparen und sein angesammeltes Bausparguthaben (Mindestguthaben zwischen 40% und 50% der Bausparsumme) während der Sparphase den übrigen Bausparern als Darlehen niedrig verzinslich zur Verfügung stellen.
Die Konditionen des Bauspardarlehens sind daher kapitalmarktunabhängig, insbesondere lässt sich sein konstant niedriger Zinssatz (meist 4,5 bis 6,5%, je nach Tarif) lediglich durch die niedrigere Verzinsung der Bausparguthaben erzielen. Der Zinssatz wird im Bauspartarif festgelegt. Im Grundsatz bestimmt der Zins für die Sparer auch den Zins für die Darlehensnehmer. Der Unterschied zwischen Guthaben- und Darlehenszins beträgt in der Regel 2%.
Bauspardarlehen werden grundbuchmäßig oft nachrangig gesichert. Andere Banken können im Einzelfall auf erstrangigen Grundpfandrechten bestehen. Um die Wartezeit bis zur Zuteilung der Bausparsumme für die ansparenden Bausparer in Grenzen zu halten, muss das Bauspardarlehen schnell und daher in entsprechend hohen Annuitäten (im Regeltarif 5% Zinsen und 7% Tilgung zuzüglich ersparter Zinsen) getilgt werden. Die Monatsrate für ein Bauspardarlehen von 50.000 € beträgt dann 500 €. Aufgrund dieser hohen Belastungen ist eine vollständige Eigenheimfinanzierung durch Bauspardarlehen
Bausparen oder Finanzierung ohne Bausparvertrag
Ob sich Bau sparen im Vergleich zum Banksparen bei einer späteren Immobilieninvestition lohnt, hängt von vielen Faktoren ab. Einen besonders starken Einfluss haben der Sparzins und später natürlich die Hypothekenzinsen bei einer Bankfinanzierung. Niemand kann verlässlich vorhersagen, wie sich die Hypothekenzinsen in den nächsten Jahren entwickeln werden.
Ein Vergleich einer Bausparfinanzierung zu einer Finanzierung ohne Bausparvertrag erfordert wegen der Ansparphase die kalkulatorische Geldanlage in einem fiktiven Banksparplan. Bis zum erwarteten Zuteilungstermin legt der Bausparer sein Geld fiktiv in einen Banksparplan an. Für die Finanzierung nimmt der Bauherr bzw. Hauskäufer dann ein Hypothekendarlehen bei einer Bank auf. Aus diesem Mix an Sparplan und späterer Aufnahme des Hypothekendarlehens ergibt sich ein Finanzierungsbedarf von "so und so viel" Euro.
Die Bausparangebote sind dieser Alternativfinanzierung gegenüber zu stellen. Praktisch jeder Verbraucher ist hier überfordert und auch die Finanzmathematiker haben bei einem Vergleich gravierende Probleme. Es kann bei einem Vergleich lediglich eine Tendenz ermittelt werden. Der Einfluss von Steuern und die Prognose des Zinssatzes bei einer zukünftigen Hypothekenfinanzierung verdeutlichen den Sinn oder Unsinn einer Scheingenauigkeit. Grundsätzlich gilt der banale Satz: Bausparangebote, mit denen der Bausparer gegenüber der reinen Bankfinanzierung vermutlich Geld spart oder die seinem Sparziel gut entsprechen, sind besonders geeignet.
Nach einer Untersuchung der Stiftung Warentest ist Bau sparen günstiger als Banksparen, wenn der Effektivzins für ein Hypothekendarlehen mit siebenjähriger Laufzeit bei knapp 5 Prozent liegt. Der Berechnung liegt ein fiktiver Sparplan mit 3 Prozent Rendite während der Ansparphase zugrunde. Das Ergebnis dieser Untersuchung ist allerdings nur eingeschränkt verwertbar. Die Unsicherheit über die Zuteilungsreife und ggf. erforderliche Zwischenfinanzierung eines Bausparvertrages kann so zum Beispiel die Konditionen einer Bausparfinanzierung deutlich verteuern.
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