Beitragsbestandteile

Der für eine Lebensversicherung bezahlte Beitrag gliedert sich in max. drei Bestandteile. Der Risikoanteil ist für den Augleich vorzeitiger Versicherungsfälle (Tod), der Sparanteil für das Ansparen einer Ablaufleistung (nur bei kapitalbildenden Tarifen) und der Kostenanteil zur Abgeltung von Kosten für das Versicherungsunternehmen (Abschlussgebühren, Verwaltung etc.).

Der Beitrag besteht aus einem Risiko- und Kostenanteil sowie bei Kapitallebensversicherungen und bei aufgeschobenen Rentenversicherungen zusätzlich noch aus einem (An-) Sparanteil.

Der Risikoanteil für den - wahrscheinlichen - Leistungsfall wird nach sog. "Tafeln" berechnet. Am bekanntesten in der Lebensversicherung sind die Sterbetafeln, des weiteren es gibt Tafeln über Heiratswahrscheinlichkeiten, über Invalidisierungsgrundlagen (wichtig in BV und BUZ) und denkbare weitere Risiken. Auch die Nichtrauchertarife werden nach entsprechenden Tafeln kalkuliert. Die Tafeln werden, getrennt nach statistischen Merkmalen wie z.B. dem Alter, dem Geschlecht u.a., periodisch den aktuellen Erkenntnissen angepasst. Darüber hinaus können diesen Kalkulationsgrundlagen noch Sicherheitszuschläge hinzugefügt werden.

Als weitere Kosten gehen in die Kalkulation vor allem die Abschluss- und Verwaltungskosten ein.

Gewinnquellen sind z.B. Risikogewinne als Ergebnis vorsichtiger Kalkulationen, Verwaltungskostengewinne und Zinsgewinne.

Der Sparanteil dient der Bildung der bei Vertragsfälligkeit auszuzahlenden, vertraglichen Versicherungsleistung (Versicherungssumme, Kapitalabfindung, Rente usw.). Der Sparanteil wird, je nach Tarif und/oder Vertragsbeginn(-jahr), mit einem garantierten Rechnungszins von 3% bis 4% verzinslich angesammelt. Der garantierte Rechnungszins ist in der Prämienkalkulation, quasi als Sofort-Bonus, bereits berücksichtigt.

Die bedeutendste Gewinnquelle für die Überschussbeteiligung ist das Kapital-Anlageergebnis, da bei langfristigen Kapitalanlagen in der Regel Anlageergebnisse erzielt werden, die über dem garantierten Rechnungszins liegen.

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